Myslíte si, že nižší úrokové sazby hypoték jsou ty nejlepší? Nemusí to být vždy. Proč?

24. 01 2020 | Zvažujete nákup nemovitosti a přemýšlíte, jak a především kde sjednat hypotéku? Podle čeho si vybrat její sazbu, aby vás to nezruinovalo? Věřte, že nižší úrokové sazby hypoték automaticky neznamenají, že zaplatíte nejméně. Proč? Vysvětlím vám to na konkrétním příkladu.

Z vlastní několikaleté zkušenosti na trhu s nemovitostmi vím, že při financování nemovitosti hypotečním úvěrem se klient často řídí jednou podmínkou - ZÍSKAT OD BANKY CO NEJNIŽŠÍ ÚROKOVOU SAZBU. To může být velmi ošemetné. Banky tlačí na klienty, že jim nabídnout výhodnější sazbu pod podmínkou, že si u nich zřídí pojištění. A tady se ukrývá onen zakopaný pes. Bankopojištění totiž  zpravidla navyšuje hodnotu hypotéky.

Ukažme si to na příkladu:
Kupujete byt, cena nemovitosti činí 8 mil. Kč, splatnost je na 30 let, LTV 70 % (LTV je tzv. poměr půjčované částky k hodnotě nemovitosti).

 

Varianta

Úroková sazba %

Měsíční splátka

Banko-pojištění jako podmínka

Kč/měsíc

Finální měsíční splátka úvěru

1

2,09

30 000

1 000

31 000

2

2,19

30 350

650

31 000

3

2,29

30 700

0

30 700

 

U varianty číslo 1 je stanovena sazba s podmínkou zřízení pojištění (pojištění schopnosti splácet ve výši 1 000 Kč - pojištění 50% úvěru) = celková měsíční splátka pak vychází na 31 000 Kč.

U varianty číslo 2 je dána sazba s podmínkou (pojištění nemovitosti u bankou nasmlouvané pojišťovny ve výši cca 650 Kč/měsíc) = celková měsíční splátka pak je opět 31 000 Kč.

U varianty číslo 3 je sazba bez podmínek = konečná splátka zůstává 30 700 Kč. I v tomto případě je nutností si zřídit pojištění nemovitosti kvůli vinkulaci pojistného plnění*, avšak máte možnost si zvolit jakoukoli pojišťovnu. Jste tedy svobodní ve svých rozhodnutích a výši pojistného (a tedy celkové splátky) máte ve vašich rukou.

*Vinkulace pojistného plnění = vázání pojistného plnění ve prospěch banky, která poskytuje úvěr. Tzn. když se něco stane s pojištěnou věcí, peníze od pojišťovny dostává banka.

Snahou příkladu bylo ukázat, že sazba 2,09 % p.a. nemusí být lepší než “zdánlivě vyšší sazba” 2,29 % p.a. Finální splátka je podobná jak u 2,09 %, tak u 2,29 % p.a.
Velmi často bývá rozdíl mezi sazbou s pojištěním a bez pojištění až 0,5 % p.a. Cena za pojištění a služby se samozřejmě mění případ od případu a podle nastavení smlouvy. 

Pokud dává banka slevu na úrokové sazbě, tak za to vždy něco chce

Obvykle od vás bude banka požadovat pojištění schopnosti úvěr splácet, anebo pojištění nemovitosti.

Pojištění schopnosti splácet je obvykle postaveno na třech pilířích: 
•    pojištění smrti, 
•    pojištění trvalé invalidity a 
•    pojištění schopnosti splácet.
Klient žije v domnění, že je pojištěn na celou výši úvěru a ve skutečnosti je zajištěn pouze z 20 %. Takové pojištění nikdy nebude tak dobré a plnohodnotné, aby měl klient klid, že je pojištěný dobře.

Pojištění nemovitosti je dost často vázané na celou dobu fixu. Pokud klient chce jinou pojistku na nemovitost, než od bankou určené pojišťovny, banka mu odstraní slevu, kterou mu původně poskytla v úvěru (hypoteční sazbě).

Ještě pořád si myslíte, že nízké úrokové sazby hypoték u bank.institucí jsou to jediné, na co se máte dívat?

A jaká je má rada na závěr? Platí pravidlo:
Chcete “výhodný” úvěr? Nezávislý poradce vás dovede do banky, která pro vás vychází nejlépe. Pracuje s vaší konkrétní životní a finanční situací.

Chcete pojistku? Poradce vám udělá rozbor pojistných podmínek a opět pro vás vybere adekvátní pojišťovnu. Vždy je potřeba pracovat individuálně s konkrétním případem. Nelze paušalizovat.

Mám pro vás i jeden tip. Výborným a osvědčeným finančním poradcem je Jakub Rychnovský. Pomohl mě a v ne jednom případě “zachránil” i situaci mých klientů. Doporučuji všemi deseti! Chcete-li se s pojit s Jakubem, kontaktujte mne.

Mějte krásný den a kdybyste něco potřebovali, jsem jedno velké ucho.  
Věra  
773 133 399
www.veravrankova.cz
 

Čtěte více

DZ Dražice přichází s komplexním řešením na cestě k energeticky soběstačné domácnosti

DZ dražice, největší český výrobce ohřívačů vody a výhradní dodavatel tepelných čerpadel NIBE, otevírá novou divizi DZ Solar pro fotovoltaická řešení, kterou reaguje na rostoucí zájem o ...

Podporou rodičovské dovolené pro všechny pomůžete rodičům využít jejich potenciál - ve váš prospěch

„Firmy by měly podporovat možnost čerpat rodičovskou dovolenou nejen pro ženy, ale i pro muže. Díky tomu bude jejich zapojení na pracovišti i v rodičovství rovnoměrnější.“

Genderově vyvážený management firem může být realita. Mars napoví, jak na to!

Firmy by měly usilovat o to, aby v jejich vedení měli rovnoměrné zastoupení ženy i muži. Jen tak budou totiž moci plně využít potenciál, který jednotliví členové vedení do firem přináší. Tohle ...

RE/MAX má za sebou úspěšný rok. Obrat vzrostl o více než 40 procent

Přestože již druhým rokem ovlivňuje ekonomické dění v Česku i ve světě pandemie koronaviru, trh s nemovitostmi stále posiluje a zájem firem ani jednotlivců neklesá. Realitní kancelář ...

Zájem o fotovoltaiku stále roste, důvodem je vysoká cena elektřiny

Energetický trh v posledních týdnech zasáhlo dramatické zvyšování cen elektřiny. Faktorů je hned několik – stále vyšší náklady na vstupy potřebné pro výrobu elektřiny, neustále dražší emisní ...

 
.

Speciály

Odpočívejte a relaxujte kdykoliv a kdekoliv...Váš partner SPA STUDIO

Odpočívejte a relaxujte kdykoliv a kdekoliv...Váš partner SPA STUDIO